Азбука финансов

Управление задолженностью

Долговое бремя

Долговое бремя — термин, который обычно означает сумму задолженности потребителя. Зачастую этим понятием определяют «безопасный» размер получаемого кредита. Кредиторы оценивают отношение суммы задолженности клиента к сумме его доходов, сравнивая доходы с расходами, чтобы выявить, посильную ли долговую нагрузку он хочет на себя взять. С помощью отношения задолженности к доходам можно установить, насколько взятые вами долги ухудшают (или улучшают) ваше финансовое положение из месяца в месяц.
Вы в состоянии рассчитать это отношение (коэффициент) сами. Суммируйте все свои ежемесячные расходы, включая коммунальные платежи и налоги, за исключением расходов на аренду жилья или выплату ипотечного кредита. Затем сравните ежемесячную сумму расходов со своим общим годовым доходом (до налогообложения), поделенным на 12. Когда же вы разделите сумму своей ежемесячной задолженности на среднюю сумму ежемесячного дохода, у вас и получится искомый коэффициент — отношение задолженности к доходам (без учета выплат по ипотечному кредиту за квартиру или дом).
Например:
Совокупный ежемесячный доход до налогообложения 20 000 руб.
Сумма ежемесячной задолженности 5 000 руб. (например, задолженность по кредитной карте, выплата по кредиту за машину и т. д.)
5 000 : 20 000 = 0,25 (25 процентов)
Отношение задолженности к доходам составляет 25 процентов.

Практические правила

Если ваша задолженность (без выплат по кредиту за дом или квартиру) составляет 10 и менее процентов от доходов, то ваше «финансовое здоровье» в полном порядке. Если же она составляет от 10 до 20 процентов, то вам, скорее всего еще можно «дозагрузиться» и получить еще один кредит. Но как только ваша задолженность составила 20 процентов, вам следует задуматься о снижении долговой нагрузки.
Предпринималось несколько попыток разработать формулу расчета приемлемых лимитов по ипотечным займам. Одна из формул предписывала не брать в долг на квартиру сумму, превышающую ваш годовой доход в 2,5 -3 раза.
Если сумма совокупного совместного дохода семьи составляет $70000, то банк может выдать займ под залог недвижимости до $210000, если заявленная стоимость дома соответствует результатам независимой экспертизы и если другие кредитные показатели в порядке.
Однако будьте осторожны. Если заимодатель готов выдать вам кредит, это вовсе не означает, что вам следует брать в долг именно эту сумму. Вам следует также учесть ваши постоянные и переменные издержки, для того чтобы определить свою платежеспособность. Помните, если у вас большая задолженность по ипотеке, то нужно компенсировать это понижением отношения задолженности к доходам.

Правило 28/36 

Вот еще одно правило, используемое на практике кредиторами — правило «28/36». Сумма, идущая на ежемесячную выплату долгов вашего домохозяйства, не должна превышать 28 процентов от вашего совокупного ежемесячного дохода до налогообложения. А сумма, уплачиваемая в погашение выплат по ипотеке и других долговых обязательств вместе взятых, не должна превышать 36 процентов от вашего совокупного ежемесячного дохода до налогообложения.
Правило можно варьировать (изменяя сумму процентов) в зависимости от уровня бытовых расходов и уровня цен на недвижимость в отдельно взятых странах.

Над чем еще стоит задуматься

Рассчитывая свою собственную долговую нагрузку, вам также нужно принять во внимание следующие факторы:

• Стабильность вашего дохода
• Ваши другие регулярные издержки
• Вашу потребность в наличных из месяца в месяц
• Изменение потребности в наличных на протяжении нескольких лет развития вашего домохозяйства
• Все ваши личные потребности, желания и цели
• Любые незапланированные расходы, которые могут случиться и могут повлиять на ваши стандартные правила (например, расходы по уходу за больными членами семьи или на неотложное лечение).
• Помните, что ваши долги СЪЕДАЮТ ваш будущий доход. Из-за долгов у вас меньше денег уже сегодня, так как вам приходится платить за ранее совершенные в кредит покупки.
• Возьмите себе за привычку делать регулярные сбережения. Помните, что всегда дешевле сделать покупку на свои деньги, чем в кредит с выплатой по ней процентов. Держите сумму вашей текущей и будущей задолженности под контролем и в рамках допустимого.

Тревожные сигналы

Бывает трудно признаться себе в том, что назрели проблемы с объемом взятых на себя обязательств. Это естественно. Накопление долгов может принести много страданий. Вот примеры того, что указывает на то, что вы зашли слишком далеко:

• Вы получили счета на оплату задолженности за этот месяц, но еще не оплатили счета за прошлый
• Сумма к оплате больше, чем вы ожидали
• Ранее вы уже не раз читали письма-напоминания о просрочке платежа по кредиту
• В вашей выписке проставлена сумма просроченного платежа по кредиту
• Вы стараетесь не читать почту и не отвечать на телефонные звонки
• Вы никогда не следите за движением средств на своем банковском счете

Примечание: Приведенные выше материалы даны в качестве общеобразовательной информации, а не рекомендации по размещению инвестиций. Они предназначены не для выработки каких-либо стратегий, касающихся лично вас, а для развития вашего общего кругозора и понимания финансовых инструментов. За рекомендациями и советами вам следует обращаться в консалтинговые фирмы.

Активы

К активам относится то, чем вы владеете. Даже если вы все еще выплачиваете долг по ним, вам нужно внести их в список вашей собственности. К активам могут относиться автомобиль, мебель, дом, мотоцикл, драгоценности, остатки на сберегательных счетах, ценные бумаги и наличные.
Определяя свои активы, учитывайте не цену их при покупке, а их текущую рыночную стоимость, сегодняшнюю цену реализации. Не обманывайте себя, завышая суммы оценки. Вычисление суммы собственного капитала будет полезным вам и вашей семье для принятия правильных финансовых решений.

Пассивы

К пассивам относятся обязательства - суммы, которые вы должны уплатить в погашение различного рода задолженности. Составляя список пассивов, следует учитывать общий размер долгов, то есть сложить сумму выплачиваемого кредита и проценты, которые вам предстоит уплатить в будущем. То есть ваши обязательства составляют не просто сумму кредита, а общую сумму основного долга плюс причитающиеся к уплате в течение всего срока кредита проценты.
В идеале следует иметь больше активов, чем пассивов. На даже если это не так, то стоит оценивать и активы, и пассивы вместе. Делая расчет собственного капитала, помните, что он составляется на какую-либо конкретную дату. Размер ваших активов и пассивов будет меняться время от времени.

Стратегии заимствования

Перед тем как занять деньги, нужно учесть несколько моментов.
В идеале вам следует:

• Определить источники займа
• Оценить условия предоставления займа
• Знать, каким образом рассчитываются суммы процентов по кредиту
• Определить свой собственный лимит заимствования

У кого бы занять деньги?

Большинство потребительских кредитов выдают банки и компании, выпускающие кредитные карты. Однако многие предпочитают занимать у родственников и друзей, которые сами по себе могут быть как хорошими, так и плохими источниками кредита.
У кого бы вы ни брали взаймы, не забудьте о том, что нужно подписать договор. ЧИТАЙТЕ ВЕСЬ ДОГОВОР, ВКЛЮЧАЯ ТЕКСТ, НАПИСАННЫЙ МЕЛКИМ ШРИФТОМ, а также правила и условия расчета процентов по кредиту.

Стоимость кредита

Кредит стоит денег! Стоимость кредита может меняться в зависимости от используемого метода исчисления остатка задолженности, на который начисляются проценты по кредиту. Зачастую бывает сложно рассчитывать проценты к уплате, после того как вы начнете пользоваться кредитной картой регулярно, при этом не гася ежемесячно сумму основного долга полностью. Если вы не имеете возможности полностью оплачивать счет кредитной карты каждый месяц, то вам следует выплачивать максимально для вас возможную сумму долга, а также стараться полностью выплатить задолженность по карте до того как сделаете по ней новые покупки.
Эмитенты кредитных карт предлагают разные ставки по кредитам. Убедитесь в том, что вы вполне понимаете метод исчисления процентов. Важно разобраться во всем до того, как принимать решение перенести выплату части суммы задолженности на следующий месяц.

Основные причины невыплаты по долгам:

• Потеря дохода
• потеря работы
• болезнь
• смерть
• Превышение максимально допустимой суммы задолженности
• плохое управление финансами
• непредвиденные расходы
• болезнь
• смерть
• развод
• чрезмерное потребление / материализм
• потребность в быстром удовлетворении своих желаний
• Покупка испорченного товара или неудовлетворительное предоставление услуги
• Мошенническое использование карты

Как снизить свое долговое бремя

Существует два эффективных способа снижения долгового бремени и коэффициента задолженности:

• Снизить расходы
• Зарабатывать больше денег

Снижение расходов - самый быстрый путь снижения долгового бремени, если, конечно, нет возможности зарабатывать дополнительно. Некоторые сравнивают снижение расходов с "хирургическим вмешательством" в управление финансами. После такого "лечения" можно добиться улучшения своего "финансового здоровья", а с ним в положительную сторону изменятся ваше настроение, отношения с окружающими и даже чувство юмора.
Вам следует уяснить для себя, что нужно отказаться от новых и новых покупок, которые постоянно увеличивают ваше долговое бремя. Даже если вы увидели отличную магнитолу на выгоднейшей распродаже, остыньте и подумайте, что если придется выплачивать за нее кредит в течение трех лет, то "экономию" на скидке не стоит брать в расчет. Избегайте покупок экспромтом - незапланированных покупок, сделанных под настроение и без особых раздумий. Вы даже не представляете себе, насколько это важно - избегать таких покупок.
Постарайтесь меньше ходить в кафе и рестораны. Если сравнить стоимость питания в ресторанах и кафе в течение недели с питанием дома, то станет ясно, как можно шаг за шагом быстро снизить свои долги. Экономия каждый день со временем приведет ваши финансы к норме.
Подумайте о том, как можно получить дополнительный доход, - это может быть работа по совместительству или поиск более высокооплачиваемой постоянной работы. Попробуйте разные пути экономии - существует не один вариант избавиться от непомерных долгов!

Используйте свои дебетовые и кредитные карты с умом

Как при тщательном выборе диеты, в которую входит только полезная для вас пища, так и при использовании кредитных карт вам следует "думая выбирать, и выбрав - думать"! До того как сделать свой выбор, оцените, как скажется использование той или иной кредитной карты на вашем "финансовом здоровье". Процентная ставка по кредиту, банковские комиссии и штрафные санкции за просрочку платежа - всё это влияет на общую себестоимость кредита.
Но если карты использовать с умом, они станут для вас незаменимыми инструментами управления финансами.