Азбука финансов

Пенсионная реформа

Пенсионная реформа в нашей стране началась 1 января 2002 г. Те, кто сейчас сумеет правильно сориентироваться и использовать возможности, предоставленные пенсионной реформой, смогут подойти к пенсионному возрасту без опасения расстаться с привычным образом жизни, сохранив финансовую независимость.

Ее положительные результаты будут заметны не ранее чем через 15-20 лет. Но тогда богатые пенсионеры, путешествующие по  всему миру и помогающие своим внукам, станут реальностью и для России.

Старая система

Раньше в нашей стране существовала распределительная государственная пенсионная система. Распределительный подход еще называют принципом солидарности поколений, при котором находящиеся на пенсии получают деньги за счет налогов, уплачиваемых работающими гражданами, а точнее — работодателями за своих работников пропорционально фонду оплаты труда (сейчас это единый социальный налог ЕСН).

Возможность государства выполнять свои обязательства перед пенсионерами зависит от соотношения работающих и пенсионеров — чем больше работающих на одного пенсионера, тем лучше. Но структура населения России меняется, причем очень серьезно: в 1960 г. соотношение «работающие/пенсионеры» составляло 10 к 1. Для распределительной системы это самая идеальная ситуация, позволяющая при относительно невысоких отчислениях обеспечить высокую пенсию. На пороге 21 в. оно составило 10 к 5-6, а большинство прогнозов говорит о приближении соотношения 10 к 10 к 2025-2040 гг.

Реформа

Государство снижает свою ответственность за уровень пенсии и перекладывает ее на граждан. Такой путь характерен для большинства развитых и развивающихся стран.

Новая система

Реформа позволила ввести накопительный элемент в пенсионную систему. С помощью него все граждане старше 1967 г. могут увеличить свою государственную пенсию. Эту накопительную часть можно инвестировать и получать ежегодный доход.

Также новая система имеет двухуровневую структуру.

• Первый уровень – это государственное обеспечение (пенсия от государства). Она является принудительной, то есть в ней в обязательном порядке участвуют все работающие граждане старше 1967 года рождения.
• Второй уровень – добровольное пенсионное обеспечение. Его также называют негосударственное пенсионное обеспечение. Это дополнительная пенсия к государственной. Слово «добровольное» является ключевым, так как эту пенсию мы должны создавать себе сами, добровольно, используя различные финансовые инструменты и институты (Пенсионные планы, Негосударственные пенсионные фонды, Страховые компании, инструменты фондового рынка и др.).

Таким образом, теперь не только наши работодатели и государство, но и мы сами должны задуматься о финансовой независимости будущей старости. Это представляет как большие возможности для увеличения пенсии, но также и ответственность за нее.