http://www.azbukafinansov.ru Статьи Tue, 07 Sep 2010 00:04:12 +0400 60 http://www.azbukafinansov.ru/articles/index.php?article=207 <p><span><font size=2 >Майя и Сергей – молодые родители. Их дочери почти год. Если год назад этой семье удавалось жить за свой счет и даже делать какие-то сбережения, то сегодня – только около 600 долларов у них уходит на погашение кредитов. Собственно поэтому одна из первых задач наших героев – это как можно быстрее расплатиться по кредитам. В далеко идущих планах – получить ипотечный кредит и купить хотя бы двухкомнатную квартиру. <b></b></font></span></p> <p><font size=2 ><b><span>Расходы в среднем в месяц, </span></b><b><span>USD</span></b><b><span></span></b></font></p> <ul> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>квартплата, коммунальные платежи – 100</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>мобильная связь – 60</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>продукты, напитки, сигареты – 400-500</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>одежда, обувь – 120-200</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>врач, массажист для ребенка – 100</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>медицинская страховка для ребенка -- 100</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>выплаты по кредитам – 600</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>парикмахер, косметолог – 60-70</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>хозяйственные товары – 50-60</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>отдых, отпуск – 150-200</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>итого 1740 -1990</span></font></li></ul> <p><b><span><font size=2 >Финансовые цели семьи: </font></span></b></p> <ul> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>погашение кредита за автомобиль;</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>погашение долга по кредитной карте;</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>создание страховой защиты для семьи;</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>расширение квартиры. </span></font></li></ul> <p><span><font size=2 ><b>Активы данной семьи</b>: автомобиль,<span>&nbsp; </span>квартира,<span>&nbsp;&nbsp; </span>депозит. </font></span><span><font size=2 ><b>Пассивы:</b><span>&nbsp; </span>кредит на автомобиль, долг по кредитной карте.</font></span></p> <p><span><font size=2 >Проанализировав активы и пассивы, можно предложить семье отказаться от активов, доходы по которым ниже, чем расходы по пассивам и которые не являются необходимыми для жизнеобеспечения. В данном случае имеется в виду банковский депозит, доходы по которому в два раза меньше, чем расходы на обслуживание долга по кредитной карте. Сняв деньги с депозита и погасив ими задолженность по карте, Сергей высвободит ежемесячно 100$. Кроме этого, деньги будут находиться в постоянном и свободном доступе, их можно использовать для непредвиденных расходов. Также можно рассмотреть вариант приобретения классических договоров страхования жизни и здоровья. Они не позволяют накапливать средства, но при этом дешевле.</font></span></p> <p><span><font size=2 >Следующий этап анализа текущей ситуации - анализ доходов и расходов.</font></span></p> <p><font size=2 ><b><span>Доходы</span></b><span> семьи сейчас состоят из зарплаты мужа- 2&nbsp;000$ и доходов от депозита, ликвидированного на этапе оптимизации активов и пассивов.<span>&nbsp; </span>Сергей прогнозирует через полгода увеличение доходов на 500$. Также<span>&nbsp; </span>через год Майя собирается выйти на работу, Можно предположить, что ее зарплата будет составлять не менее 700$ в месяц.</span></font><b><span><font size=2 >&nbsp;</font></span></b></p> <p><span><font size=2 >Расходы семьи состоят из следующих статей</font></span></p> <table cellSpacing=0 cellPadding=0 border=0 > <tr> <td vAlign=bottom > <p><b><span><font size=2 >Расходы</font></span></b></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><b><span><font size=2 >Сумма</font></span></b></p></td> <td vAlign=bottom > <p><b><span><font size=2 >Возможности снижения</font></span></b></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom > <p><b><i><span><font size=2 >наименование</font></span></i></b></p></td> <td vAlign=bottom > <p><b><i><span><font size=2 >Месячная</font></span></i></b></p></td> <td vAlign=bottom > <p><b><i><span><font size=2 >Измененная сумма</font></span></i></b></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom > <p><span><font size=2 >Расходы на оплату жилья</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >100</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >100</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom > <p><span><font size=2 >Связь</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >60</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >60</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom > <p><span><font size=2 >Питание, сигареты</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >450</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >350</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom > <p><span><font size=2 >Выплата задолженностей</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >600</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >500</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom > <p><span><font size=2 >Одежда, обувь</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >200</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >200</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom > <p><span><font size=2 >Страховка ребенка</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >100</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >100</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom > <p><span><font size=2 >Врач, массажист для ребенка</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >100</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >0</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom > <p><span><font size=2 >Хобби, отпуска</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >170</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >170</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom > <p><span><font size=2 >Хозтовары</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >60</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >60</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom > <p><span><font size=2 >Парикмахер, косметолог</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >60</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >60</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom > <p><b><span><font size=2 >Итого</font></span></b></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >1900</font></span></p></td> <td vAlign=bottom > <p align=center ><span><font size=2 >1600</font></span></p></td></tr></table> <p><span><font size=2 >Изучив состав и структуру расходов, можно придти к выводу, что резервов для уменьшения затрат практически нет. Тем не менее, при достаточной мотивации семьи к достижению финансовых целей, можно рекомендовать сократить расходы на питание. По имеющимся данным<span>&nbsp; </span>для среднестатистической семьи<span>&nbsp; </span>для обеспечения нормального уровня жизни достаточно тратить на питание около 100-150$ в месяц на взрослого члена семьи.<span>&nbsp; </span>В данном случае, сумма в 350 долларов ежемесячно позволит обеспечить потребности в питании двух взрослых и одного маленького ребенка без ущерба качеству жизни. Также, представляются нецелесообразными расходы на массажиста и врача для ребенка. Майя – профессиональный педиатр и может сама обеспечить оздоровление своего ребенка. Безусловно, нельзя отказываться от медицинской страховки для обеспечения защиты в непредвиденных ситуациях.</font></span></p> <p><span><font size=2 >Таким образом, по итогам анализа доходов и расходов, оптимизации активов и пассивов, можно высвободить 300$ ежемесячно уже в ближайшем периоде, увеличить доходы на 500$ через полгода и еще через полгода на 700$.</font></span></p> <p><span><font size=2 >Рекомендации по достижению финансовых целей. </font></span><span><font size=2 >Прежде всего, необходимо обеспечить страховую защиту Майи и Сергея. В случае запланированного сокращения расходов, можно направить высвободившиеся 300$ на данные цели. Оптимальным продуктом в данном случае представляется накопительное страхование жизни. Возможно, заключить такой договор прежде всего на Сергея, так как он в настоящий момент является главным кормильцем семьи и единственным источником дохода, в следующий месяц – для Майи. Годовой платеж по договорам такого типа составляет примерно 300$. Заключив такой договор, клиент обеспечит себе защиту от несчастных случаев,<span>&nbsp; </span>и одновременно будет накапливать средства для пенсионного обеспечения. Также можно рассмотреть возможность заключения обычного договора страхования.</font></span></p> <p><span><font size=2 >Следующий этап достижения финансовых целей - досрочное погашение кредита за автомобиль в течение года. Осуществив первую цель и обеспечив страховую защиту , возможно средства направлять на погашение кредита. Для того, чтобы оценить возможность достижения поставленной задачи в указанные сроки, нужно произвести расчеты, которые приводятся в таблице. </font></span></p> <p><span><font size=2 >В настоящее время остаток задолженности по кредиту- 10&nbsp;000$, при ставке кредита 11% за год Сергей должен выплатить 11&nbsp;100$ .<span>&nbsp;&nbsp; </span>При расчетах мы будем использовать эту цифру, <span>&nbsp;</span>но для принятия окончательного решения по досрочному погашению кредита нужно уточнить условия кредитного договора и учесть все возможные комиссии и дополнительные расходы, после чего может возникнуть необходимость доработать расчеты. Но для принятия решения достаточно предварительной информации.</font></span></p> <table cellSpacing=0 cellPadding=0 width=672 border=0 > <tr> <td vAlign=bottom width=75 > <p><span>&nbsp;</span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p><span><font size=2 >Доходы</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=89 > <p><span><font size=2 >Текущие расходы</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p><span><font size=2 >Страховки</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=71 > <p><span><font size=2 >Остаток средств</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=87 > <p><span><font size=2 >Погашение кредита</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=112 > <p><span><font size=2 >Остаток<span>&nbsp; </span>задолженности по кредиту</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=80 > <p><span><font size=2 >Остаток на конец месяца</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=75 > <p><span><font size=2 >1 месяц</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p align=right ><span><font size=2 >2000</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=89 > <p align=right ><span><font size=2 >1100</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p align=right ><span><font size=2 >300</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=71 > <p align=right ><span><font size=2 >600</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=87 > <p align=right ><span><font size=2 >500</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=112 > <p align=right ><span><font size=2 >9500</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=80 > <p align=right ><span><font size=2 >100</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=75 > <p><span><font size=2 >2 месяц</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p align=right ><span><font size=2 >2000</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=89 > <p align=right ><span><font size=2 >1100</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p align=right ><span><font size=2 >300</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=71 > <p align=right ><span><font size=2 >600</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=87 > <p align=right ><span><font size=2 >500</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=112 > <p align=right ><span><font size=2 >9000</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=80 > <p align=right ><span><font size=2 >100</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=75 > <p><span><font size=2 >3 месяц</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p align=right ><span><font size=2 >2000</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=89 > <p align=right ><span><font size=2 >1100</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p><span><font size=2 >&nbsp;</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=71 > <p align=right ><span><font size=2 >900</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=87 > <p align=right ><span><font size=2 >800</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=112 > <p align=right ><span><font size=2 >8200</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=80 > <p align=right ><span><font size=2 >100</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=75 > <p><span><font size=2 >4 месяц</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p align=right ><span><font size=2 >2000</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=89 > <p align=right ><span><font size=2 >1100</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p><span><font size=2 >&nbsp;</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=71 > <p align=right ><span><font size=2 >900</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=87 > <p align=right ><span><font size=2 >800</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=112 > <p align=right ><span><font size=2 >7400</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=80 > <p align=right ><span><font size=2 >100</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=75 > <p><span><font size=2 >5 месяц</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p align=right ><span><font size=2 >2000</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=89 > <p align=right ><span><font size=2 >1100</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p><span><font size=2 >&nbsp;</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=71 > <p align=right ><span><font size=2 >900</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=87 > <p align=right ><span><font size=2 >800</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=112 > <p align=right ><span><font size=2 >6600</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=80 > <p align=right ><span><font size=2 >100</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=75 > <p><span><font size=2 >6 месяц</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p align=right ><span><font size=2 >2000</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=89 > <p align=right ><span><font size=2 >1100</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p><span><font size=2 >&nbsp;</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=71 > <p align=right ><span><font size=2 >900</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=87 > <p align=right ><span><font size=2 >800</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=112 > <p align=right ><span><font size=2 >5800</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=80 > <p align=right ><span><font size=2 >100</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=75 > <p><span><font size=2 >7 месяц</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p align=right ><span><font size=2 >2500</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=89 > <p align=right ><span><font size=2 >1100</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p><span><font size=2 >&nbsp;</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=71 > <p align=right ><span><font size=2 >1400</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=87 > <p align=right ><span><font size=2 >1300</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=112 > <p align=right ><span><font size=2 >4500</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=80 > <p align=right ><span><font size=2 >100</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=75 > <p><span><font size=2 >8 месяц</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p align=right ><span><font size=2 >2500</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=89 > <p align=right ><span><font size=2 >1100</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p><span><font size=2 >&nbsp;</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=71 > <p align=right ><span><font size=2 >1400</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=87 > <p align=right ><span><font size=2 >1300</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=112 > <p align=right ><span><font size=2 >3200</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=80 > <p align=right ><span><font size=2 >100</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=75 > <p><span><font size=2 >9 месяц</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p align=right ><span><font size=2 >2500</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=89 > <p align=right ><span><font size=2 >1100</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p><span><font size=2 >&nbsp;</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=71 > <p align=right ><span><font size=2 >1400</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=87 > <p align=right ><span><font size=2 >1300</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=112 > <p align=right ><span><font size=2 >1900</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=80 > <p align=right ><span><font size=2 >100</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=75 > <p><span><font size=2 >10 месяц</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p align=right ><span><font size=2 >2500</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=89 > <p align=right ><span><font size=2 >1100</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p><span><font size=2 >&nbsp;</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=71 > <p align=right ><span><font size=2 >1400</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=87 > <p align=right ><span><font size=2 >1300</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=112 > <p align=right ><span><font size=2 >600</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=80 > <p align=right ><span><font size=2 >100</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=75 > <p><span><font size=2 >11 месяц</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p align=right ><span><font size=2 >2500</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=89 > <p align=right ><span><font size=2 >1100</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p><span><font size=2 >&nbsp;</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=71 > <p align=right ><span><font size=2 >1400</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=87 > <p align=right ><span><font size=2 >600</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=112 > <p align=right ><span><font size=2 >0</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=80 > <p align=right ><span><font size=2 >800</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=75 > <p><span><font size=2 >12 месяц</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p align=right ><span><font size=2 >2500</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=89 > <p align=right ><span><font size=2 >1100</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p><span><font size=2 >&nbsp;</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=71 > <p align=right ><span><font size=2 >1400</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=87 > <p align=right ><span><font size=2 >0</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=112 > <p align=right ><span><font size=2 >0</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=80 > <p align=right ><span><font size=2 >1400</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=75 > <p><span><font size=2 >Итого</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p align=right ><span><font size=2 >27000</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=89 > <p align=right ><span><font size=2 >13200</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=79 > <p align=right ><span><font size=2 >600</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=71 > <p align=right ><span><font size=2 >13200</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=87 > <p align=right ><span><font size=2 >10000</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=112 > <p><span><font size=2 >&nbsp;</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=80 > <p><span><font size=2 >&nbsp;</font></span></p></td></tr></table> <p><span><font size=2 >&nbsp;</font></span><span><font size=2 >Из приведенных расчетов можно сделать вывод, что кредит может быть полностью погашен через 10 месяцев. Также из таблицы видно, что не весь остаток средств направляется на оплату кредита, так как возможны непредвиденные расходы и прочие форс-мажорные ситуации, поэтому нельзя составлять план без возможности маневров средств.</font></span></p> <p><span><font size=2 >Второй способ – взять нецелевой ипотеку (в сумме достаточной для погашения авто и краты) под залог имеющейся квартиры лет так на 20 – это приведет к уменьшению ежемесячного платежа, </font></span></p> <p><span><font size=2 >У Майи и Сергея есть еще одна большая финансовая цель- улучшение своих жилищных условий. Надо сказать, что они находятся в достаточно выгодных по сравнению с многими москвичами условиях - у них есть квартира, небольшая, но в очень хорошем районе. Рыночная стоимость квартиры на сегодняшний день составляет 190&nbsp;000$. Для приобретения двухкомнатной квартиры в том же, использовав нынешнюю в качестве первоначального взноса, нужно будет добавить порядка 30% стоимости. Предполагается, что эта разница будет взята в ипотеку. Достаточно сложно запланировать будущую стоимость квартиры, так как цены на рынке недвижимости растут непредсказуемо. Но даже в таких условиях можно оценить реальность достижения поставленной цели. </font></span></p> <p><span><font size=2 >Цель - приобрести двухкомнатную квартиру в ипотеку через год. При расчете учтен рост цен на недвижимость 50% в год, доходы Сергея- 2 500$, Майи – 700</font><a name=OLE_LINK1 ><font size=2 >$</font></a><font size=2 >. Расходы- 2&nbsp;000$, так как после выхода Майи на работу расходы возрастут- плата за детсад дочки, расходы на одежду, транспорт и т.п..</font></span></p> <p><span><font size=2 >Расчет представлен в таблице.</font></span></p> <table cellSpacing=0 cellPadding=0 width=353 border=0 > <tr> <td vAlign=bottom width=289 > <p><span><font size=2 >Имеющаяся квартира, текущая стоимость</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=64 > <p align=right ><span><font size=2 >190000</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=289 > <p><span><font size=2 >Желаемая квартира ,текущая стоимость</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=64 > <p align=right ><span><font size=2 >247000</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=289 > <p><span><font size=2 >Имеющаяся квартира, будущая стоимость</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=64 > <p align=right ><span><font size=2 >285000</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=289 > <p><span><font size=2 >Желаемая квартира, будущая стоимость</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=64 > <p align=right ><span><font size=2 >370500</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=289 > <p><span><font size=2 >Ежемесячные доходы</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=64 > <p align=right ><span><font size=2 >3200</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=289 > <p><span><font size=2 >Ежемесячные расходы</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=64 > <p align=right ><span><font size=2 >2000</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=289 > <p><span><font size=2 >Остаток средств</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=64 > <p align=right ><span><font size=2 >1200</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=289 > <p><span><font size=2 >Сумма кредита</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=64 > <p align=right ><span><font size=2 >85500</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=289 > <p><span><font size=2 >Срок, лет</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=64 > <p align=right ><span><font size=2 >10</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=289 > <p><span><font size=2 >% ставка</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=64 > <p align=right ><span><font size=2 >8</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=289 > <p><span><font size=2 >Платеж по кредиту</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=64 > <p align=right ><span><font size=2 >1283</font></span></p></td></tr></table> <p><span><font size=2 >Анализируя данный расчет, можно сделать вывод, что покупка двухкомнатной квартиры при данных условиях в принципе возможно. Про серые доходы Сергея надо решить проблему подтверждения джоходов – подтвердят ли иему доходы на работе хотя бы стправкой в ППФ если налоговая не примет закон о контроле. Но для принятия окончательного решения, Майе и Сергею нужно будет обратиться к Советнику еще раз. Возможно, возрастут их доходы выше запланированного уровня, произойдут изменения на рынке недвижимости и т.п.</font></span></p> <p><span><font size=2 >Как уже говорилось, история Майи и Сергея показательна для москвичей. Их образ жизни, структура финансов и цели типичны для жителей столицы.<span>&nbsp; </span>Рекомендации, данные этой семье, полезны для всех московских молодых семей</font></span></p> <p><span><font size=2 >&nbsp;</font></span></p> <p align=right ><i><span><font size=2 >Толстыгина Александра</font></span></i></p> <p align=right ><i><span><font size=2 >Независимый Финансовый Советник</font></span></i></p> <p align=right ><i><span><font size=2 >Журнал «Популярные Финансы», 01.09.2006г.</font> </p></span></i> Личные финансы/Личный финансовый план/Примеры личных финансовых планов/ Tue, 07 Sep 2010 00:04:12 +0400 http://www.azbukafinansov.ru/articles/index.php?article=206 <p><font size=2 ><b><span>Финансовые задачи: <span>&nbsp;</span></span></b><span>Автомобиль стоимостью не менее 10&nbsp;000 евро, <span>&nbsp;</span>Дачный участок в Подмосковье 50&nbsp;000 евро<b>, </b>Выход на пенсию через 10 лет, ежемесячные траты на пенсии – 3000<span>&nbsp; </span>евро<b>, </b>Образование ребенка – 30&nbsp;000 евро , срок начала- через 10 лет, окончания – через 15 лет.<b></b></span></font></p> <ul> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>Зарплата Лады – 5 тысяч евро.</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>Саша временно не работает.</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>Квартира в Москве – рыночная стоимость 240 тысяч .евро</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>Машина Мерседес 1997 года, примерная стоимость 6 тысяч евро.</span></font></li></ul> <p><span><font size=2 >Ежемесячные расходы, евро: </font></span></p> <ul> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>Содержание квартиры 100 </span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>Связь, интернет 200</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>Содержание а\м 400</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>Питание 700 </span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>Одежда 600</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>Развлечения, отпуск 600</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>Здоровье, спорт 300</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>Помощь родителям 400</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>Игрушки, детские товары 300</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>Книги, журналы 200</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>Хозтовары, покупки для дома 300</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>Итого 4100</span></font></li></ul> <p><b><span><font size=2 >Личный финансовый план Лады и Александра </font></span></b></p> <p><span><font size=2 >Прежде всего,<span>&nbsp; </span>необходимо отметить, что ситуация в семье<span>&nbsp; </span>Александра и Лады- далека от классической схемы семейных финансов, когда основным добытчиком является мужчина, но в настоящее время она становится вполне типичной. На самом<span>&nbsp; </span>деле, для оптимизации финансовой ситуации в семье неважно распределение функций между членами семьи, важно понимать,<span>&nbsp;&nbsp; </span>кто является центром финансовой ответственности.<span>&nbsp;&nbsp; </span>Наиболее распространенный случай взаимодействия в семейных финансах предполагает, что один из партнеров ориентирован на доходы ( зарабатывание),<span>&nbsp; </span>другой- на расходы ( рациональное расходование и сбережение). В данном<span>&nbsp; </span>случае<span>&nbsp; </span>мы видим, что на Ладе лежит абсолютно вся ответственность за финансы семьи. Возможно, это обусловлено спецификой характеров и взаимоотношений между Ладой и Александром.<span>&nbsp; </span>Прежде всего, хотелось бы посоветовать Ладе приобрести страховку жизни и здоровья - так и Александр<span>&nbsp; </span>и сын финансово зависят от Лады, и она должна защитить свою семью от любых непредвиденных ситуаций. В настоящее<span>&nbsp; </span>время в российских страховых компаниях такой полис стоит в среднем 1% от страховой суммы. То есть, если Лада<span>&nbsp; </span>застрахует свою жизнь на 1 млн. рублей, ей ежегодно придется платить 10 тысяч рублей страховой премии.</font></span></p> <p><span><font size=2 >Также,<span>&nbsp; </span>представляется крайне нецелесообразным дальнейшее пребывание Александра дома<span>&nbsp; </span>в качестве няни. Молодой мужчина должен иметь собственный источник дохода. Это необходимо<span>&nbsp; </span>в большей степени для его собственной финансовой безопасности, а не для увеличения доходов семьи. Конечно, жена- прекрасный специалист в своем деле и очень хорошо зарабатывает, но жизнь чревата неожиданностями-<span>&nbsp; </span>могут возникнуть проблемы со здоровьем, проблемы в бизнесе и т.п. На какие средства тогда планирует<span>&nbsp; </span>Александр содержать свою семью? Необходимо задуматься об этом вопросе уже сейчас, пока он еще достаточно молод и может усовершенствовать свои навыки. Думается, что он мог бы найти работу менеджера по продажам, офисного специалиста<span>&nbsp; </span>с зарплатой не менее 1000 евро в месяц. Содержание няни для ребенка обойдется в 500 евро.<span>&nbsp; </span>Остаток зарплаты Александр, скорее всего будет тратить на проезд- обеды- офисную одежу и пр. Но, как уже говорилось, найти работу ему нужно для того, чтобы обезопасить прежде всего собственное будущее.</font></span></p> <p><span><font size=2 >Также, при оценке текущей ситуации необходимо проанализировать активы и пассивы. </font></span></p> <ul> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>Пассивов - кредитов, займов и долгов у семьи нет. </span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>Активы - квартира, автомобиль и наличные деньги.. Квартира служит для проживания семьи, и не подлежат оптимизации.</span></font></li></ul> <p><span><font size=2 >Автомобиль я бы рекомендовала продать в ближайшее время. В настоящий момент этот актив имеет рыночную цену, по которой его можно реализовать, но через пару лет он обесценится. А использование данного актива очень неэффективно- дорогая эксплуатация из-за отсутствия запасных частей и низкий запас безопасности из-за большого пробега и долгого время службы автомобиля. Продав автомобиль сейчас и добавив к вырученной сумме еще столько же , Александр и Лада смогут приобрести новую иномарку<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span>с гарантийным обслуживанием в течение трех лет, что снизит расходы на ее содержание и повысит безопасность семьи. Безусловно, для защиты от возможности утраты и порчи автомобиля, его нужно застраховать.<span>&nbsp; </span>Возможность приобретения автомобиля будет рассмотрена при составлении Краткого Личного Финансового плана.</font></span></p> <p><span><font size=2 >Также, имеется еще один актив- наличные деньги. Нужно отметить, что Лада очень неплохо справляется с управлением финансами своей семьи. Безусловно, при анализе расходов можно найти ресурсы для их снижения. Но , как известно, проблемы с деньгами у людей возникают в двух случаях- когда денег нет, и когда деньги есть. В данном случае проблема именно в том, что Лада научилась управлять расходами, но что делать с деньгами, которые она сэкономила- она не знает. </font></span></p> <p><span><font size=2 >Конечно- хранить деньги « в чулке»- это самый плохой сценарий.<span>&nbsp; </span>Ежегодно часть денег «съедает» инфляция, и это просто небезопасно- их могут украсть. </font></span></p> <p><span><font size=2 >Проблему сохранения и преумножения средств нужно разделить на две части.</font></span></p> <p><span><font size=2 >Первая часть проблемы- где хранить деньги. Я бы рекомендовала Ладе преодолеть свой страх перед банками и накапливать средства на депозитах. Для того, чтобы быть уверенной в сохранности своих средств, ей нужно выбирать наиболее надежные банки ( для этого можно самостоятельно изучить рейтинги, либо обратиться к независимому финансовому советнику), и хранить в каждом банке не более 190 тыс. рублей. Данная сумма защищена законом о страховании вкладов, и ее сохранность гарантируется государством. В настоящее время деньги выгоднее всего накапливать на рублевых депозитах. Средняя доходность – 9-10% годовых в зависимости от суммы депозита. Для большей безопасности вложений, лучше часть накоплений хранить в валюте.<span>&nbsp; </span>Я бы предложила следующую структуру распределения средств по видам валюты: <span>&nbsp;</span></font></span></p> <ul> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>60%- рублевые депозиты</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>20%- долларовые</span></font></li> <li><font size=2 ><span><span>·<span>&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; </span></span></span><span>20%- депозиты в евро</span></font></li></ul> <p><span><font size=2 >В данном случае представляется наиболее оптимальным использовать максимально консервативную стратегию инвестиций – вкладывать все средства на банковские депозиты. Это связано с тем, что ни у Лады , ни у Александра нет знаний о финансовом рынке, нет опыта инвестирования. В дальнейшем, при продолжении работы с финансовым советником, возможно изменить стратегию , и часть средств направлять на агрессивное инвестирование- на покупку акций, облигаций и т.р.</font></span></p> <p><span><font size=2 >Следующий этап работы- оценка возможности достижения финансовых целей.<span>&nbsp; </span></font></span></p> <p><span><font size=2 >На основе вышеизложенных данных, для семьи составлен Краткий Личный финансовый план (евро), представленный здесь в виде следующей таблицы</font></span></p> <table cellSpacing=0 cellPadding=0 width=649 border=0 > <tr> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >Наименование/ период</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >1 год</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >3 год</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >11 год</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >15 год</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >19 год</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >Остаток на начало периода</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >15 000</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >32 758</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >223 475</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >143 406</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >26 177</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=108 > <p><b><span><font size=2 >Доходы</font></span></b></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><b><span><font size=2 >72 000</font></span></b></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><b><span><font size=2 >72 000</font></span></b></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><b><span><font size=2 >0</font></span></b></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><b><span><font size=2 >0</font></span></b></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><b><span><font size=2 >0</font></span></b></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=108 > <p><b><span><font size=2 >Текущие расходы</font></span></b></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><b><span><font size=2 >55 200</font></span></b></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><b><span><font size=2 >55 200</font></span></b></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><b><span><font size=2 >36 000</font></span></b></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><b><span><font size=2 >36 000</font></span></b></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><b><span><font size=2 >36 000</font></span></b></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >Покупка машины</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >20 000</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >0</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >0</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >0</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >0</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >Покупка дачи</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >0</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >40 000</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >0</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >0</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >0</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >Образование</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >0</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >0</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >30 000</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >0</font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >0</font></span></p></td></tr> <tr> <td vAlign=bottom width=108 > <p><span><font size=2 >Остаток на конец периода </font></span></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><b><span><font size=2 >11 800</font></span></b></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><b><span><font size=2 >49 558</font></span></b></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><b><span><font size=2 >187 475</font></span></b></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><b><span><font size=2 >107 406</font></span></b></p></td> <td vAlign=bottom width=108 > <p><b><span><font size=2 >-9 823</font></span></b></p></td></tr></table> <p><span><font size=2 >Для упрощения расчетов, они проведены без учета инфляции по расходам<span>&nbsp; </span>и возможного роста доходов. </font></span></p> <p><span><font size=2 >Из анализа таблицы можно сделать вывод о реальности достижения финансовых целей по приобретению активов- автомобиля и дачного участка. Также возможно финансирование образования ребенка. Но<span>&nbsp; </span>цель- выйти на пенсию через 10 лет и иметь возможность тратить не менее 3000 евро в месяц- при данной структуре доходов и расходов и выбранной стратегии инвестирования- невозможна. Как видно из таблицы- через 9 лет после выхода на пенсию, накопленные средства у семьи закончатся. </font></span></p> <p><span><font size=2 >Для достижения данной цели у семьи несколько способов. Первый-<span>&nbsp; </span>сократить расходы и откладывать ежемесячно большую сумму. Второй способ-<span>&nbsp; </span>увеличить доходы.</font></span></p> <p><span><font size=2 >Но наиболее оптимальным представляется изменить стратегию инвестирования и подобрать финансовые инструменты с более высокой доходностью. Конъюнктура финансового рынка постоянно меняется,<span>&nbsp; </span>поэтому хотелось бы посоветовать Ладе и Александру больше узнать о существующих финансовых инструментах и возможностях. Это позволит им улучшить<span>&nbsp; </span>свою финансовую ситуацию. Возможности для реализации<span>&nbsp; </span>финансовых целей у семьи, безусловно, есть. Достижению<span>&nbsp; </span>данных целей может помешать недостаток информации, но это препятствие преодолимо при постоянном сотрудничестве семьи с независимым финансовым советником.<span>&nbsp; </span></font></span></p> <p><span><font size=2 >&nbsp;</font></span></p> <p align=right ><i><span><font size=2 >Толстыгина Александра</font></span></i></p> <p align=right ><i><span><font size=2 >Независимый Финансовый Советник</font></span></i></p> <p align=right ><i><span><font size=2 >Журнал «Личный бюджет», 01.09.2006г.</font></span></i></p> Личные финансы/Личный финансовый план/Примеры личных финансовых планов/ Tue, 07 Sep 2010 00:04:12 +0400 http://www.azbukafinansov.ru/articles/index.php?article=205 <p> </p> <p><font size="2"></font></p> <font size="2"><b>Финсовые задачи:</b> Первоначальная задчача улучшение жилищных условий, приобретение трехкомнатной квартиры, желательно в престижном районе столицы, ее благоустройство. Задачи №2,3,4: Большой загородный дом со всеми удобствами и участком земли в 30-40 километрах от Москвы. Большой современный семейный автомобиль для главы семьи. Возможность иметь сбережения, позволяющие путешествовать по миру </font> <p></p> <p><b><font size="2">Доходы семьи за месяц</font></b></p> <ul> <li><font size="2">4 300 - 5 000 долларов США, зарплата</font></li> <li><font size="2">13 000 рублей - сдача квартиры</font></li> <li><font size="2">100 долларов США - в счет погашения долга</font></li> <li><font size="2">Имеем два депозита. На 65 000 рублей и 622 000 рублей</font></li> <li><font size="2">Других вложений не имеем.</font></li> <li><font size="2">Примерные траты в месяц 40-45 тысяч рублей.(дополнительный заработок 20 000 рублей)</font></li> </ul> <p><b> <table width="75&#37;" cellspacing="1" cellpadding="1" border="1"> <tbody> <tr> <td><b><font size="2">Расходы, март:</font></b></td> <td><b><font size="2">Расходы, февраль:</font></b></td></tr> <tr> <td> <ul> <li><font size="2">Транспорт - 1250</font></li> <li><font size="2">Коммуналка- 3265</font></li> <li><font size="2">Обеды - 1634 </font></li> <li><font size="2">Сотовый - 3000</font></li> <li><font size="2">Разное (включая подарки) - 16000</font></li> <li><font size="2">Магазин -<span>  </span>8776 </font></li> <li><font size="2">Журналы - 106</font></li> <li><font size="2">Развлечения - 6080</font></li> <li><font size="2">Косметолог -<span>  </span>5320</font></li> <li><font size="2">Аптека - 619</font></li> <li><font size="2">Обувь, одежда - 6000</font></li> <li><font size="2">Автомобиль - 6900</font></li> <li><font size="2">ИТОГО: 58 950</font></li> </ul> </td> <td> <li><font size="2">Коммуналка - 3462</font></li> <li><font size="2">Сотовые - 4000</font></li> <li><font size="2">Интернет -<span>  </span>1500</font></li> <li><font size="2">Транспорт- 4555</font></li> <li><font size="2">Аптека-<span>   </span>695</font></li> <li><font size="2">Магазин- 8665</font></li> <li><font size="2">Журналы - 527</font></li> <li><font size="2">Обеды - 4611</font></li> <li><font size="2">Разное - 1950</font></li> <li><font size="2">Развлечения - 3960</font></li> <li><font size="2">Одежда - 6025</font></li> <li><font size="2">Автомобиль<span>  </span>- 1670</font></li> <li><font size="2">Косметолог - 3100</font></li> <li><font size="2">Английский - 830</font></li> <li><font size="2">ИТОГО: 45 550</font></li> </td></tr> </tbody> </table> </b><b></b></p> <p><span><font size="2"></font></span></p> <p><b><font size="2">Личный финансовый план семьи Мартыновых. </font></b></p> <p><font size="2">У семьи Мартыновых достаточно амбициозные планы, особенно с учетом того, что они предпочли бы не использовать кредит, а также то, что уровень риска у них достаточно низкий, то есть они не сильно доверяют таким инвестиционным инструментам, как ПИФы, ОФБУ, не говоря о доверительном управлении. </font></p> <p><font size="2">В то же время в ближайшие 6 лет они планируют весьма крупные покупки, такие как:</font></p> <ul> <li><font size="2">3-комнатная квартира стоимостью 500 тыс. долларов (13 млн. руб.) &ndash; 2013 год;</font></li> <li><font size="2">свой дачный дом (стоимость около 5 млн., включая землю, строительство, обустройство)</font></li> <li><font size="2">джип (около 70 тыс. долл. или 1,8 млн. руб.)</font></li> <li><font size="2">сумма сбережений, позволяющая путешествовать по миру</font></li> </ul> <p><font size="2">Рассмотрим, смогут ли они достичь желаемого без использования таких финансовых инструментов, как кредит и долгосрочные инвестиции.</font></p> <p><font size="2">А таблице 1 представлены краткие данные о текущем финансовом состоянии семьи.</font></p> <table width="561" cellspacing="0" cellpadding="0" border="1"> <tbody> <tr> <td width="194" valign="bottom"> <p><span><font size="2">текущие доходы, руб. в год</font></span></p> </td> <td width="367" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1092000</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="194" valign="bottom"> <p><span><font size="2">рост доходов</font></span></p> </td> <td width="367" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">0&#37;, через 2 года доходы возрастают на зарплату жены</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="194" valign="bottom"> <p><span><font size="2">текущие расходы руб. в год</font></span></p> </td> <td width="367" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">720000</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="194" valign="bottom"> <p><span><font size="2">рост доходов и расходов, в год</font></span></p> </td> <td width="367" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">0&#37;</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="194" valign="bottom"> <p><span><font size="2">доходность депозита</font></span></p> </td> <td width="367" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">10&#37;</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="194" valign="bottom"> <p><span><font size="2">АКТИВЫ</font></span></p> </td> <td width="367" valign="bottom"> <p><span><font size="2"> </font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="194" valign="bottom"> <p><span><font size="2">Неликвидные</font></span></p> </td> <td width="367" valign="bottom"> <p><span><font size="2"> </font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="194" valign="bottom"> <p><span><font size="2">Машина</font></span></p> </td> <td width="367" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">390000</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="194" valign="bottom"> <p><span><font size="2">квартира 2-комп.</font></span></p> </td> <td width="367" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">6500000</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="194" valign="bottom"> <p><span><font size="2">квартира 1-комн.</font></span></p> </td> <td width="367" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">3900000</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="194" valign="bottom"> <p><span><font size="2">дача </font></span></p> </td> <td width="367" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1170000</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="194" valign="bottom"> <p><span><font size="2">Ликвидные</font></span></p> </td> <td width="367" valign="bottom"> <p><span><font size="2"> </font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="194" valign="bottom"> <p><span><font size="2">депозит 1</font></span></p> </td> <td width="367" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">65000</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="194" valign="bottom"> <p><span><font size="2">депозит 2</font></span></p> </td> <td width="367" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">622000</font></span></p> </td></tr> </tbody> </table> <p><b><font size="2"> Для прогнозов денежного потока семьи были сделаны следующие предположения:</font></b></p> <ul> <li><font size="2">ближайшие 2 года семья Мартыновых будет жить на зарплату главы семьи, а через 2 года, когда Екатерина выйдет на работу, доходы семьи возрастут на величину ее зарплаты, которая, допустим, ориентировочно составит 700 долларов или 18200 руб. </font></li> <li><font size="2">рост цен на активы будет происходить в соответствии с инфляцией, т.е. 7&#37; в год</font></li> <li><font size="2">семья строит дом 3 года, тратя примерно равные суммы в период с 2008 по 2010 год. Другого роста доходов семьи, по прогнозам главы семьи, не ожидается. Будущий дом заменит имеющуюся у семьи дачу, поэтому дача может быть продана с целью финансирования строительства дома.</font></li> <li><font size="2">Трехкомнатная квартира ориентировочно приобретается в 2013 году</font></li> <li><font size="2">Банковские депозиты пойдут на финансирование целей семьи: сначала на строительство дома, а далее, если останутся средства, на приобретение квартиры и машины.</font></li> <li><font size="2">Дача будет продана в 2008 году для оплаты строительства загородного дома. Для этих же целей в 2009 году будет продана однокомнатная квартира. Такая последовательность действий обусловлена тем, что стоимость квартиры значительно превышает стоимость дачи, а цена каждого из этих активов растет со временем. Таким образом, рациональнее сначала продать менее дорогой актив, а через год &ndash; более дорогой, стоимость которого успеет еще возрасти за это время.</font></li> </ul> <p><font size="2">Рис. 1. Денежные потоки семьи Мартыновых 2007-2017 гг. при выполнении пожеланий семьи. </font> <table width="333" cellspacing="0" cellpadding="0" border="1"> <tbody> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p><span><font size="2">Год</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p><span><font size="2">ДП+</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p><span><font size="2">ДП-</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p><span><font size="2">ДП </font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p><span><font size="2">ДП нарастающим итогом</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2007</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1092000</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">720000</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">372000</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">372000</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2088</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1226333</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">720000</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">506333</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">878333</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2009</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">3706950</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">720000</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2986950</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">3865283</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2010</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1110200</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1077209</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">32991</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">3898274</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2011</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1110200</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">720000</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">390200</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">4288474</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2012</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1110200</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">720000</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">390200</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">4678674</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2013</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1110200</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">14376646</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">-13266446</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">-8587772</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2014</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1110200</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">720000</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">390200</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">-8197572</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2015</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1110200</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">720000</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">390200</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">-7807372</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2016</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1110200</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">720000</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">390200</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">-7417172</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2017</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1110200</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">720000</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">390200</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">-7026972</font></span></p> </td></tr> </tbody> </table> <font size="2">ДП+ - приток денежных средств, ДП- отток денежных средств, ДП &ndash; денежный поток</font></p> <p><font size="2">Как можно видеть из диаграммы, начиная с 2013 года денежный поток семьи имеет отрицательное значение, хотя в расчете еще не учтена покупка машины. Отрицательное значение денежного потока лишь увеличивается год от года, даже с учетом того, что имеющиеся 1-комнатная квартира и дача были проданы, а полученные от продажи средства, как и накопления на депозите в банке, были полностью потрачены на строительство и обустройства загородного дома. Так, только одна финансовая цель будет реализована, а остальные &ndash; квартира, машина и сбережения &ndash; нет, даже если выбрать более дешевые квартиру и автомобиль.</font></p> <p><font size="2">Соответственно, семье необходимо увеличить рост капитала от проданных активов (дача, квартира), а также все-таки привлечь кредит, поскольку накопить на 3-комнатную квартиру и машину за 6 лет у них не получится, особенно с учетом того, что 2 года из этих 6 лет семья будет жить на зарплату Евгения, что ограничит их возможности по инвестированию остающихся средств </font></p> <p><font size="2">Тем не менее, с помощью пересмотра инвестиционного портфеля семьи Мартыновых, оптимизации использования имеющихся активов, а также некоторой корректировке сроков приобретения квартиры, достижение финансовых целей может оказаться возможным. </font></p> <p><b><font size="2">1. Инвестиционный портфель.</font></b></p> <p><font size="2">Учитывая достаточно низкую склонность к риску Евгения и Екатерины, портфель должен иметь консервативную инвестиционную стратегию. В то же время нельзя забывать и о том, что цель инвестиций &ndash; не сохранить, а значительно преумножить, причем в достаточно короткие сроки. </font></p> <p><font size="2">Наименьший риск дают такие инструменты, как депозит и ПИФы облигаций, а наивысшая доходность возможна при инвестировании в фонды акций и индексные фонды.</font></p> <p><font size="2">В связи с указанными причинами предлагается следующий вариант инвестиционного портфеля:</font></p> <ul> <li><font size="2">Депозит, т.к. фонды облигаций в среднем показывают доходность чуть выше депозита, но с несколько большим риском. Кроме того, изъятие средств из депозита для перевода их в сравнимый по доходности инвестиционный инструмент приведет к лишним и ненужным издержкам.</font></li> <li><font size="2">ПИФы смешанных инвестиций. Учитывая то, что семья Мартыновых не желает чересчур рисковать своими накоплениями, основную часть сбережений они могут хранить именно в ПИФах смешанных инвестиций, которые придерживаются достаточно консервативной стратегии.</font></li> <li><font size="2">ПИФы акций. Поскольку семье нужно накопить значительную сумму к моменту приобретения квартиры, такого высокодоходного инструмента, как ПИФы акций, не избежать. Для снижения рисков рекомендуется использовать не отраслевые фонды, а ориентированные на акции нескольких отраслей.</font></li> </ul> <p><font size="2">В качестве альтернативы можно порекомендовать услуги доверительного управления с умеренной стратегией инвестирования, либо общие фонды банковского управления (ОФБУ), но данные инструменты менее формализованы, а потому сопряжены с несколько большим риском, чем ПИФы, поэтому для рассматриваемой семьи они менее привлекательны с точки зрения инвестирования.</font></p> <p><font size="2">Что касается средств, которые будут инвестированы в депозит и ПИФы, то, помимо имеющихся средств на депозите, семье Мартыновых рекомендуется продать 1 комнатную квартиру и дачу, а полученные средства распределить между составляющими портфеля. В противном случае для реализации своих целей им придется брать значительный кредит, выплаты по которому сильно скажутся на их семейном бюджете.</font></p> <p><font size="2">Квартира и дача должны быть проданы в 2007 году, а полученные средства должны быть максимально быстро инвестированы в соответствующие инструменты, чтобы процесс накопления пошел быстрее, начиная уже с 2007 года.</font></p> <p><b><font size="2">2. Загородный дом.</font></b></p> <p><font size="2">Именно депозит удобно использовать для покрытия расходов на строительство дома, т.к. вклад в банке обеспечивается стабильный доход, что и необходимо семье для проведения долгосрочных строительных работ. Известно, что проценты на вклад начисляются регулярно, и поэтому закрыть депозит с убытком для себя невозможно. ПИФы же лучше использовать для приобретения квартиры и машины, поскольку в любое время в течение 2013 года можно будет забрать свои накопления из фонда, дождавшись благоприятной ситуации на рынке.</font></p> <p><font size="2">Чтобы рассчитать необходимую сумму для инвестиций в депозит, рассчитаем,<span>  </span>какую сумму необходимо будет потратить на строительство дома в 2008-2010 гг. Предположив, что строительство будет идти более или менее равномерно, каждый год будет расходоваться примерно равное количество средств. Так, с учетом инфляции, в 2008 году строительство дома составит 5,2 млн. *1,07/3 = 1854667 руб. В 2009 году будет потрачена еще треть, и с учетом инфляции, расходы на дом составят 5,2 млн.* 1,07*1,07/3 = 1984493 руб, Аналогично, в 2010 году расходы на дом составят 2123408 руб. </font></p> <p><font size="2">Зная, что депозит нельзя закрывать досрочно, либо частично забирать с него средства, лучше открыть 1 депозит и дополнить имеющиеся 2 депозита дополнительными вложениями, чтобы каждый год строительства дома закрывать 1 депозит. Чтобы получить на 10&#37; депозите необходимую сумму для финансирования строительства, нужно в 2007 году на депозит в 622 тыс. положить еще 1,06 млн. руб, на депозит в 65 тыс. &ndash; 1,6 млн., а также открыть депозит, внеся 1,6 млн. руб.<span>  </span>Все депозиты должны быть доходностью в 10&#37; годовых минимум.</font></p> <p><font size="2">Оставшаяся сумма после продажи дачи и квартиры в 1, 44 млн. ((3,9 млн. + 1,17 млн.) &ndash; (1,06 млн. + 1,6 млн. + 1,6 млн.)) распределяется между ПИФами акций и смешанных инвестиций в пропорции 40/60.<span>  </span>Доходность ПИФов акций ожидается около 35&#37; годовых, смешанных инвестиций &ndash; 20&#37; годовых.</font></p> <p><font size="2">Вся накопленная к 2013 году сумма в ПИФах расходуется на приобретение квартиры.</font></p> <p><font size="2">В таком случае доходность депозитов (65 тыс. +622 тыс. +1,06 млн. = 1,6 млн. =<span>  </span>1,6 млн.) составит 10&#37;. </font></p> <p><font size="2">Средняя доходность ПИФов (1,44 млн.) составит: 60&#37;*20&#37; + 40&#37;*35&#37; = 26&#37;.</font></p> <p><b><font size="2">2. Квартира.</font></b></p> <p><font size="2">Если приобретать квартиру в 2013 году, семье Мартыновых придется взять кредит на приобретение квартиры. Если падения цен на недвижимость в Москве в 2013 году не произойдет, желаемая квартира будет стоить уже не 13 млн. руб., а 19,5 млн. Тогда, при ожидаемой доходности 26&#37;, 1,44 млн., вложенные в ПИФы в 2007 году, на начало 2013 года дадут доход в<span>  </span>5,76 млн. Таким образом, кредит необходимо будет брать на 19, 5 млн. &ndash; 5,76 млн. = 13, 74 млн. Допустим, ставки по ипотеке не изменятся и составят 12&#37;, а срок кредита составит 10 лет. Тогда семье придется ежегодно выплачивать 2,43 млн. в год или почти 203 тыс. в месяц, что, с учетом того, что семья Мартыновых не ожидает роста доходов, будет для них нереально. </font></p> <p><font size="2">Для улучшения ситуации рекомендуется отложить приобретение квартиры на 1 год. </font></p> <p><font size="2">В то же время в 2014 году у семьи Мартыновых уже будет свой загородный дом, где можно будет жить круглогодично, поэтому в 2014 году можно будет продать 2-комнатную квартиру родителей, и на вырученные деньги вместе с накоплениями в ПИФе приобрести желаемую 3-комнатную квартиру. На время продажи квартиры семья Мартыновых или их родители смогут проживать в комфортабельном загородном доме. Допустим, что квартира родителей на сегодня стоит 6,5 млн. Тогда в 2014 году она будет стоить<span>  </span>около 10,4 млн. Имея в 2014 г. на руках 10,4 млн. от продажи квартиры и 7,26 млн. накоплений в ПИФе, Мартыновым не придется брать кредит на приобретение 3 комнатной квартиры, поскольку желаемая трешка в 2014 году, с учетом инфляции, будет стоить лишь 14,6 млн., что больше, чем сумма от продажи квартиры и сумма в фондах на 2014 год.</font></p> <p><font size="2">Тогда оставшуюся сумму в 3,06 млн. руб. семья сможет потратить на оборудование новой квартиры, а родители смогут переехать в бывшую двушку Мартыновых.</font></p> <p><b><font size="2">3. Машина.</font></b></p> <p><font size="2">Логично было бы приобрести машину к 2014 году, чтобы родители, переехавшие в загородный дом, могли выезжать в столицу, либо, если туда временно переедут Мартыновы, чтобы оба члены семьи могли беспрепятственно выезжать в город. Поскольку в разрабатываемом финансовом плане пока не были задействованы те средства, которые остаются у Мартыновых ежемесячно, для покупки машины лучше всего использовать именно их. Рекомендуется ежегодно откладывать, например, на депозит под 10&#37; около 50&#37; оставшихся средств, то есть около 185 тыс. руб. </font></p> <p><font size="2">Если учесть, что Евгений желает приобрести джип стоимостью 1,82 млн., то к 2013 году он не накопит нужную сумму и ему придется брать кредит, выплачивая более 90 тыс. рублей в месяц, что неприемлемо для их семейного бюджета.</font></p> <p><font size="2">В связи с этим Евгению рекомендуется пересмотреть свой выбор автомобиля в пользу менее дорогой иномарки около 520 тыс. руб. Тогда в 2013 году сумма на депозите, открытом под приобретение машины еще в 2007 году, составит 389743,4 рублей, а стоимость иномарки составит 780379,8 рублей. Взяв кредит на недостающую сумму в размере 390636,4руб. под, например, 14&#37; годовых на 3 года, семья Мартыновых будет в течение 3 лет, начиная с 2013 года, выплачивать по 184901,2 руб. в год или по 15408,43 руб. в месяц, что не сильно скажется на их семейном бюджете.</font></p> <p><b><font size="2">4. Отдых.</font></b></p> <p><font size="2">Расплатившись по автокредиту к 2016 году, семья Мартыновых может продолжить откладывать, например около 20&#37; семейного ежемесячного дохода в ПИФ или на депозит, в зависимости от предпочтений, на ежегодный отдых, то есть, фактически, семья будет каждый год расходовать 20&#37; доходов + проценты на отдых, начиная с 2016 года.</font></p> <p><font size="2">Итак, представим измененный личный финансовый план семьи Мартыновых до 2017 года с учетом указанных изменений и посмотрим на денежный поток по годам. </font></p> <p><font size="2">Рис. 2. Денежные потоки семьи Мартыновых при альтернативном финансовом плане.</font></p> <p> <table width="333" cellspacing="0" cellpadding="0" border="1"> <tbody> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p><span><font size="2">Год</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p><span><font size="2">ДП+</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p><span><font size="2">ДП-</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p><span><font size="2">ДП </font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p><span><font size="2">ДП нарастающим итогом</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2007</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1092000</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">720000</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">372000</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">372000</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2088</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1226333</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">720000</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">506333</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">878333</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2009</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">3706950</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">720000</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2986950</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">3865283</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2010</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1110200</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">720000</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">390200</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">4255483</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2011</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1110200</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">720000</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">390200</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">4645683</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2012</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1110200</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">720000</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">390200</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">5035883</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2013</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1110200</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">904901</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">205298</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">5241181</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2014</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1110200</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">904901</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">205298</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">5446480</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2015</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1110200</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">904901</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">205298</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">5651779</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2016</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1110200</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">942040</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">168160</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">5819939</font></span></p> </td></tr> <tr> <td width="41" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">2017</font></span></p> </td> <td width="66" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">1110200</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">942040</font></span></p> </td> <td width="74" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">168160</font></span></p> </td> <td width="78" valign="bottom"> <p align="right"><span><font size="2">5988099</font></span></p> </td></tr> </tbody> </table> </p> <p><font size="2">Как видно из графика, денежные потоки семьи Мартыновых теперь имеют положительное значение, даже несмотря на сделанное предположение об отсутствии роста доходов семьи и в особенности дохода Екатерины после выхода на работу: ее доход по расчетам остается равным 18 200 руб. даже в 2017 году. </font></p> <p><font size="2">При этом важно сказать, что все расходы в 2008-2010 гг, как было сказано, полностью гасятся депозитами, а расходы по приобретению квартиры в 2014 году также полностью гасятся накоплениями в ПИФах и средствами от продажи 2-комнатной квартиры родителей, поэтому на денежных потоках соответствующих лет эти приобретения никак не сказываются.</font></p> <p><font size="2">Так, единственные моменты, оказывающие влияние на денежный поток, это:</font></p> <ul> <li><font size="2">Приобретение автомобиля в кредит</font></li> <li><font size="2">Ежегодный отдых за рубежом на откладываемые в течение года средства</font></li> </ul> <p><font size="2">Со временем денежные потоки стабилизируются и будут равными до момента выхода на пенсию, после чего снизятся, но все равно совокупный денежный поток останется положительным.</font></p> <p><font size="2">Надо сказать, что для реализации предлагаемого плана семье Мартыновых рекомендуется предпринять следующие действия:</font></p> <ul> <li><font size="2">Поскольку реализация плана во многом зависит от выбранных банков и фондов, к данному вопросу нужно подойти крайне осмотрительно. Выбор инвестиционных инструментов должен учитывать стабильность банка и управляющей компании, а также стабильность и надежность выбираемых фондов.</font></li> <li><font size="2">В случае неблагоприятной конъюнктуры фондового рынка можно сделать выбор в пользу несколько менее дорогой квартиры. Также, учитывая, что приобретение автомобиля не является основной целью семьи Мартыновых, его покупку можно будет отложить, использовав накопленные средства на депозите на обустройство купленной трехкомнатной квартиры, если средств в фондах и средств, вырученных от продажи квартиры родителей, будет недостаточно для приобретения и обустройства 3-комнатной квартиры.</font></li> <li><font size="2">Поскольку доходы семьи в основном обеспечивает Евгений, для него будет актуальным страхование жизни и здоровья.</font></li> <li><font size="2">После приобретения желаемой квартиры и машины семье имеет смысл задуматься о пенсии и начать формировать пенсионный инвестиционный портфель, откладывая, например, около 10&#37; ежегодного дохода в специальные инвестиционные инструменты. Если же кто-либо из членов семьи решит выйти на пенсию раньше, долю отчислений в пенсионный портфель можно увеличить.</font></li> </ul> <p align="right"><font size="2">Наталья Смирнова, Независимый финансовый советник,</font></p> <p align="right"><font size="2">выпускница Института Независимых Финансовых и Инвестиционных Советников,<span> </span></font></p> <p align="right"><font size="2"><span></span>Журнал &laquo;Личный Бюджет&raquo;,<span>  </span>01.06.2007г<b>.</b></font></p> Личные финансы/Личный финансовый план/Примеры личных финансовых планов/ Tue, 07 Sep 2010 00:04:12 +0400